車の残クレとローンどっちが得なの？調査・比較してみた

筆者:トモコ

車を買うときに多くの人が直面する「支払い方法」の選択。
特に、最近話題の「残価設定型クレジット（残クレ）」と、昔からある「ローン」のどちらが自分にとってお得なのか、迷う方も多いのではないでしょうか？

今回の記事では、両者の仕組みをわかりやすく解説し、ライフスタイルや購入目的に応じてどちらが向いているかを具体的にお伝えします。
あなたの車選びがもっと納得のいくものになるよう、徹底調査しました！

※ 当記事はファクトチェック済みです。調査結果は客観的に支持されています。

結論：車の残クレとローンどちらが得か
残価設定クレジットとは
カーローンの基本情報
残価設定クレジットのメリット
カーローンのメリット
残価設定クレジットのデメリット
カーローンのデメリット
総支払額の比較
月々の返済額の比較
当記事のファクトチェック

結論：車の残クレとローンどちらが得か

残価設定クレジット（残クレ）とカーローンの比較表

項目	残価設定クレジット（残クレ）	カーローン
月々の支払額	車両価格から設定された残価を差し引いた金額を分割払いするため、月々の支払額が低く抑えられる。	車両本体価格全額をローンで組むため、月々の支払額は残クレより高くなる傾向がある。
総支払額	残価にも金利がかかるため、総支払額が高くなる可能性がある。	一般的に金利が低く、総支払額を抑えることが可能。
所有権	契約期間中はディーラーが所有権を持つため、カスタマイズや自由な使用に制約がある。	購入者が所有権を持つため、自由にカスタマイズや売却が可能。
契約終了時の選択肢	車を返却、新しい車に乗り換え、または残価を支払って車を所有するという3つの選択肢がある。	特に選択肢はなく、ローン完済後は車を引き続き所有することになる。
走行距離制限	契約時に走行距離の制限が設定されており、超過すると追加料金が発生する可能性がある。	走行距離に制限はなく、自由に使用可能。
審査の厳しさ	比較的審査が通りやすい。	銀行系ローンは審査が厳しく、申請から承認までに時間がかかることが多い。
短期的な乗り換え	3〜5年の短期間での乗り換えを希望する場合に適している。	長期間同じ車に乗り続けることを考える場合に適している。
制約	走行距離やカスタマイズに関する制限が存在し、契約終了時に車の状態によっては追加費用が発生するリスクがある。	特に制約はなく、自由に車を使用できる。
金利	残価にも金利が発生する。	銀行系ローンは金利が低く、1%から4%程度であることが多い。
手続きの簡便さ	手続きが比較的簡単で、オンラインでの申請が可能な場合もある。	手続きが煩雑で、必要書類の準備や来店が求められることが多い。

短期間での乗り換えは、残価設定クレジット（残クレ）が魅力的

短期間での乗り換えを希望するユーザーにとって、残価設定クレジット（残クレ）は非常に魅力的な選択肢です。残クレでは、車両価格からあらかじめ設定された残価を差し引いた金額を分割払いするため、月々の返済額が一般的なカーローンよりも少なく抑えられます。このため、経済的な負担が軽減され、3年から5年の短期間で新しい車に乗り換えることが容易になります。

長期間乗り続けるならカーローンが経済的に優れている

一方で、長期間同じ車に乗り続けることを考えると、カーローンが経済的に優れた選択肢となります。特に銀行系のマイカーローンは、金利が1%から4%程度と低く設定されているため、総支払額を抑えることが可能です。車の所有権が購入者にあるため、カスタマイズや自由な使用ができる点も大きなメリットです。

車の使用目的やライフスタイルに大きく依存

最終的には、車の使用目的やライフスタイルに応じて、残価設定クレジットとカーローンのどちらを選ぶかが重要です。短期間での乗り換えを希望する場合は残クレが適しており、長期的に同じ車を所有したい場合はカーローンが経済的です。自分のニーズを明確にし、各選択肢のメリットとデメリットを理解することで、より良い決断ができるでしょう。

残価設定クレジットとは

残価設定クレジット（残クレ）は、車両価格から将来の下取り価格（残価）を差し引いた金額を分割で支払うローンです。この仕組みにより、購入時に設定された残価を基に、月々の返済額が算出されます。例えば、300万円の車を購入し、5年後の残価が50万円と設定された場合、実質的に250万円を分割して支払うことになります。これにより、一般的なカーローンに比べて月々の負担が軽減されるのが大きな特徴です。

残価設定クレジットの最大の特徴は、月々の支払額を抑えられる点です。これにより、短期間での車の乗り換えがしやすくなります。特に、頻繁に新車に乗り換えたいと考えるユーザーにとっては、経済的な負担を軽減しつつ、最新の車を楽しむことが可能です。しかし、最終的に残価を支払う必要があるため、全体の支払額が高くなる可能性も考慮する必要があります。

残価設定クレジットの契約終了後には、ユーザーにとって魅力的な選択肢が用意されています。具体的には、車をディーラーに返却する、新しい車に乗り換える、または残価を支払ってそのまま車を所有するという3つの選択肢があります。この柔軟性は、ライフスタイルや経済状況に応じて最適な選択を行うことを可能にし、ユーザーにとって大きなメリットとなります。

カーローンの基本情報

カーローンは、車両本体価格全額をローンで組み、分割で返済する仕組みです。この方法により、購入者は一度に大きな金額を支払うことなく、車を手に入れることができます。カーローンは新車や中古車の購入に利用でき、さらに車の修理や車検、免許取得の費用にも対応しています。利用者は、各金融機関の審査を通過する必要があり、返済能力が評価されます。これにより、適切な金額と条件でローンを組むことが可能です。

カーローンの大きな特徴は、車の所有権が購入者にある点です。これにより、購入者は車を自由にカスタマイズしたり、売却したりすることができます。所有権があるため、車の利用に関する制約が少なく、ライフスタイルに合わせた使い方が可能です。さらに、カーローンは一般的に低金利で提供されるため、長期的な返済計画を立てやすく、経済的な負担を軽減することができます。

カーローンの金利は、銀行系ローンが1%から4%程度であるのに対し、ディーラーローンは最大で9%に達することがあります。このため、銀行系のカーローンを選ぶことで、より低い金利での借入が可能となり、総支払額を抑えることができます。金利の違いは、長期的な返済において大きな影響を与えるため、慎重に比較検討することが重要です。

残価設定クレジットのメリット

残価設定クレジット（残クレ）の最大の魅力は、月々の支払額が通常のカーローンよりも低く抑えられる点です。これは、車両価格からあらかじめ設定された残価を差し引いた金額を分割して支払うためです。例えば、200万円の車を購入し、残価を80万円と設定した場合、実際に支払うのは120万円を分割した金額となり、月々の負担が軽減されます。しかし、最終的には残価を支払う必要があるため、総支払額が高くなる可能性も考慮する必要があります。

残価設定クレジットは、3〜5年という短期間での車の乗り換えを容易にするために設計されています。この仕組みは、車を返却することを前提としているため、契約終了時に新しい車にスムーズに乗り換えることが可能です。特に、ライフスタイルの変化や家族構成の変化に応じて、必要な車を選び直すことができるため、非常に便利です。これにより、常に新しい車を楽しむことができ、維持費の節約にもつながります。

残価設定クレジットの大きな利点の一つは、契約時に設定された残価が保証されることです。これにより、車の市場価値が予想以上に下がった場合でも、契約時に決めた価格で下取りを受けることができます。この保証は、特に新車購入時に安心感を提供し、将来的なリスクを軽減します。したがって、車の価値が不安定な市場においても、安心して車を利用し続けることができるのです

カーローンのメリット

銀行系カーローンは、ディーラーローンに比べて金利が低い傾向にあります。具体的には、銀行系の金利は年1%から4%程度であるのに対し、ディーラーローンは最大で年9%に達することもあります。この金利の差は、総支払額に大きな影響を与え、長期的には数十万円の差が生じる可能性があります。したがって、車を購入する際には、金利の低さを重視することが経済的な選択につながります。

カーローンを利用する場合、購入者は車の所有権を持つため、自由にカスタマイズや売却が可能です。これに対し、残価設定クレジットでは、車の所有権がディーラーに留まるため、自由度が制限されます。所有権を持つことで、購入者は車の価値を最大限に活用でき、必要に応じて売却や下取りを行うことができます。この点は、長期的な経済的利益を考える上で重要な要素です。

審査の柔軟性も、カーローンと残価設定クレジットの大きな違いです。銀行系ローンは審査が厳しく、信用情報や収入証明が求められることが多いですが、ディーラーローンは比較的通りやすい傾向があります。このため、急いで車を購入したい場合や、信用に自信がない方にはディーラーローンが適しているかもしれません。しかし、審査が緩い分、後々の追加費用が発生するリスクも考慮する必要があります。

残価設定クレジットのデメリット

残価設定クレジット（残クレ）を利用する際の大きなデメリットの一つは、総支払額の増加です。残価設定ローンでは、車両価格から設定した残価を差し引いた金額に対して月々の返済が行われますが、残価にも金利がかかるため、最終的には高額な利息を支払うことになります。このため、月々の支払額は抑えられるものの、総支払額は一般的なカーローンよりも高くなる傾向があります。

残価設定クレジットには、走行距離やカスタマイズに関する制限が存在します。契約時に設定された走行距離を超過すると、追加料金が発生する可能性があるため、日常的に長距離運転をする方には不向きです。また、車のカスタマイズも制限されており、自由に改造や装飾を施すことができません。これにより、個々のライフスタイルや好みに応じた車の利用が難しくなることがあります。

残価設定クレジットを利用する際には、追加費用が発生するリスクも考慮しなければなりません。契約時に設定した残価よりも車の価値が下回った場合、その差額を支払う必要があります。特に、事故や故障によって車に傷がついたり、査定額が下がったりすると、予期せぬ出費が発生することがあります。このようなリスクを避けるためには、十分な保険に加入することが重要です。

カーローンのデメリット

カーローンを利用する場合、車両本体価格全額をローンで組むため、月々の支払額が高くなる傾向があります。特に、金利が高い場合や返済期間が短い場合、月々の負担はさらに増加します。対照的に、残価設定クレジットでは、最終的な残価を据え置くことで月々の支払額を抑えることが可能ですが、最終的には残価を支払う必要があるため、総支払額が高くなることもあります。

銀行系のカーローンは、審査が厳しく、申請から承認までに時間がかかることが多いです。このため、急いで車を購入したい場合には不向きかもしれません。一方、残価設定クレジットは比較的審査が緩やかで、迅速に手続きが進むことが多いですが、最終的な支払いに関する条件が厳しい場合もあります。

銀行系のカーローンは、手続きが煩雑で、必要書類の準備や来店が求められることが多いです。このため、時間や手間がかかることがデメリットとなります。対照的に、残価設定クレジットは手続きが比較的簡単で、オンラインでの申請が可能な場合もありますが、契約内容をしっかり理解しておくことが重要です。

総支払額の比較

残価設定クレジット（残クレ）は、車両価格から残価を差し引いた金額を分割払いする仕組みですが、残価にも金利がかかるため、総支払額が高くなることが多いです。具体的には、月々の返済額は抑えられるものの、最終的には残価分の支払いが必要となり、利息が加算されるため、全体のコストが増加します。このため、残クレを選択する際には、長期的な支出を考慮することが重要です。

一方、カーローンは一般的に金利が低く、1%台から4%程度で提供されることが多いです。特に銀行系のカーローンは、ディーラーのローンに比べて金利が低いため、総支払額を抑えやすいという利点があります。このため、長期的に同じ車に乗ることを考えると、カーローンの方が経済的な選択肢となることが多いのです。

経済性の観点から見ると、長期的に同じ車に乗る場合はカーローンの方が経済的です。残価設定クレジットは短期間での乗り換えを希望する方には向いていますが、長期的にはカーローンの方が総支払額が少なくなる傾向があります。したがって、車の使用目的やライフスタイルに応じて、どちらの選択肢が最適かを慎重に検討することが重要です。

月々の返済額の比較

残価設定クレジット（残クレ）は、車両本体価格から将来の下取り価格である残価を差し引いた金額を分割払いする仕組みです。この方式により、月々の返済額が大幅に抑えられるため、特に家計に優しい選択肢となります。例えば、200万円の車を購入し、5年後の残価を80万円と設定した場合、実際に返済するのは120万円となり、月々の負担が軽減されます。

一方、カーローンは車両本体価格全額を返済するため、月々の返済額は高くなります。例えば、同じ200万円の車をカーローンで購入した場合、金利が1%から4%の範囲で設定されることが一般的で、返済総額も残価設定クレジットよりも高くなる傾向があります。このため、長期的な支出を考慮すると、カーローンは経済的な負担が大きくなる可能性があります。

月々の負担を軽減したい場合、残価設定クレジットが適しています。特に、短期間での車の乗り換えを希望する方には、残価設定クレジットが魅力的な選択肢となります。契約終了時には、車を返却するか、残価を支払って購入するかの選択が可能で、柔軟な対応ができる点が大きなメリットです。これにより、経済的な負担を抑えつつ、常に新しい車に乗ることが可能になります。